EFFECTIVE BORROWING COST

貸款總費用年百分率計算機

將固定利率分期貸款的一次性費用納入現金流，估算實拿金額、月付、總成本及有效年化借款成本；與契約年利率並列比較。

貸款成本拆解

輸入有效條件後即時更新；金額與換算過程不先取整。

契約利率決定分期本金與利息，但撥款時扣除的開辦費、手續費等會讓你實際拿到的金額變少。若仍按名目本金還款，實際資金成本就會高於只看利率的結果。本頁把一次性費用視為撥款當下扣除。

先用名目本金、固定年利率和期數算出本息平均月付，再求一個月利率，使實拿金額等於所有未來月付的折現值，最後複利換算成年有效率。

實拿金額 = 名目本金 − 一次性費用
月付 A = P × m ÷ [1 − (1+m)^(-n)]
實拿金額 = Σ [A ÷ (1+j)^k]，k = 1…n
估算有效年化成本 = (1+j)^12 − 1

名目本金 30 萬元，撥款時扣除 6,000 元，實際取得 294,000 元，但月付仍依 30 萬元與 3% 計算。工具會反推出高於契約利率的有效年化成本，並把利息與費用合併顯示。

不同國家與金融產品對總費用年百分率、費用納入範圍、日數與揭露方式可能有特定規定。本頁只計固定利率、每月一期、本息平均攤還及一筆撥款費用，不含每月帳管費、保險、浮動利率、寬限期、稅費或提前還款。一般攤還明細請用貸款利息計算機。

費用應填哪些？

只填會因取得這筆貸款而發生、且在撥款時一次扣除的費用。本工具沒有判斷法規要求哪些項目必須納入。

費用是另外付款也能算嗎？

若同樣發生在撥款日，從現金流角度可視為降低當日淨取得金額；若在其他日期付款，本版無法精確表示。

為什麼顯示的是有效年化成本？

月成本以複利方式換算為一年，因此可與契約年利率並列參考，但兩者口徑不同，不能把結果冒充金融機構依法揭露的數字。

零利率但有費用，成本會是零嗎？

不會。即使分期利息為零，實拿金額少於未來還款合計，仍會產生正的有效年化成本。